Kredyt hipoteczny pod specjalnym nadzorem

Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym stanowią istotne zabezpieczenie dla banku a także dla samego kredytobiorcy. Jednak wiążą się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów, dlatego przed ich wykupieniem warto zastanowić się, które będą nam naprawdę potrzebne.Gdy zdecydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny, w szczególny sposób powinniśmy spojrzeć na kwestię towarzyszących ubezpieczeń. Faktem jest, że to dodatkowy koszt, jednak analiza kilku dostępnych ofert pozwoli ograniczyć go do minimum. Koszty ubezpieczenia mogą być znaczące tym bardziej, że niektóre po jakimś czasie wymagają odnowienia. Dobrze jest porównać ceny w poszczególnych bankach, gdyż oszczędności w tym obszarze mogą być wyraźne. Warto także rozważać te oferty, gdzie w zamian za przystąpienie do ubezpieczenia, uzyskamy obniżkę marży.

Rodzaje ubezpieczeń
Ubezpieczenie jest niewątpliwie ważną kwestią i zarazem sporym wydatkiem przy kredycie hipotecznym. Stanowi jednak niezwykle ważny element zobowiązania kredytowego. Nie warto żałować sił ani energii na zapoznanie się z rodzajami i charakterystyką ubezpieczeń oraz na dokładną analizę poszczególnych ofert. Pochopne podjęcie decyzji lub jej brak może nas wiele kosztować zarówno w przenośni jak i dosłownie. Rodzajów ubezpieczeń jest wiele. Nie wszystkie są jednak powszechnie stosowane. Niektóre wiążą się nierozerwalnie z kredytem hipotecznym, podczas gdy inne możemy wykupić w firmie ubezpieczeniowej lub w banku nawet wtedy, gdy kredytu nie posiadamy. Do najbardziej popularnych i najczęściej występujących zalicza się:
• ubezpieczenie pomostowe (przejściowe);
• ubezpieczenie (niskiego, brakującego) wkładu własnego;
• ubezpieczenie nieruchomości;
• ubezpieczenie na życie;
• ubezpieczenie od utraty pracy.

Nieunikniona ochrona
Ubezpieczenie pomostowe zwane tez przejściowym jest wymagane przez każdy bank i ma zastosowanie wyłącznie w przypadku kredytów hipotecznych. Płaci się je do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, czyli do momentu prawomocnego ustanowienia zabezpieczenia kredytu. Zwykle trwa to od 3 do 7 miesięcy, niekiedy dłużej. Sposób ustalania wysokości opłaty różni się w zależności od instytucji. Większość banków stosuje wyższą marżę przez okres obowiązywania ubezpieczenia. Marża oraz oprocentowanie są podwyższane o 1 do 2 punktów procentowych, co skutkuje wyższą ratą. Inną metodą obliczania składki jest zapłata ustalonego procentu od kwoty przyznanego lub uruchomionego kredytu.

Dodatkowe zabezpieczenie
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Stosuje się je, jeśli wysokość kredytu przekracza ustalony przez dany bank współczynnik LTV (ang. loan to value – stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia). Gdy kredytobiorca nie wnosi wkładu środków własnych lub jest on bardzo niski, wówczas konieczne jest wykupienie takiego ubezpieczenia. Gdy klient po zakładanym okresie 3 lub 5 lat nie uzyskał wymaganej wysokości wkładu własnego, ubezpieczenie należy opłacić ponownie. Koszt takiego ubezpieczenia to 3-5 proc. ubezpieczanej kwoty brakującego wkładu własnego.

Ubezpieczenia obligatoryjne
Ubezpieczenie nieruchomości jest ubezpieczeniem obligatoryjnym, które możemy wykupić zarówno w banku jak również w wybranej przez nas firmie ubezpieczeniowej. Obowiązuje przez cały okres kredytowania. Jego przedmiotem jest sama nieruchomość: mury, części stałe budynku, dach. Nie wlicza się tu mienia ani części ruchomych znajdujących się wewnątrz budynku. Ubezpieczenie to obejmuje np. powódź, pożar, zniszczenie w wyniku katastrof naturalnych, itp. Stanowi ponadto najważniejsze zabezpieczenie dla banku. Ubezpieczenie nieruchomości funkcjonuje także oddzielnie od kredytów hipotecznych. Średni koszt ubezpieczenia nieruchomości wartej 300 tys. to 240 rocznie. Ubezpieczenie na życie nie jest generalnie ubezpieczeniem obowiązkowym. Czasami ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy pewnych określonych parametrach kredytu, np. w sytuacji gdy tylko jedna osoba przystępuje do kredytu lub jeśli tylko jedna osoba uzyskuje dochody. Wykupić je możemy zarówno w banku jak i w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Opcjonalna propozycja
Popularne w ostatnim czasie stało się ubezpieczenie od utraty pracy. Jest to opcjonalna propozycja dla tych, którzy chcą zabezpieczyć spłatę kredytu w momencie utraty zatrudnienia. Kredytobiorca po uzyskaniu statusu bezrobotnego przez maksymalnie 12 miesięcy, będzie otrzymywał świadczenie pieniężne w wysokości raty. Pozwoli mu to na terminowe wywiązywanie się z kredytowego zobowiązania. Jest to jednak obwarowane kilkoma warunkami. Pracownik nie może zwolnić się dobrowolnie ani zostać wydalonym z przyczyn dyscyplinarnych. Musi ponadto być zatrudniony w ramach etatu nie krócej niż 6 miesięcy. Jeżeli ubezpieczeniu podlega małżeństwo i jedno z małżonków traci pracę to wypłacana jest kwota proporcjonalna do wysokości odpowiadającej dochodom bezrobotnego. Wielu klientów banków zaciągając kredyt hipoteczny, interesuje się ubezpieczeniem od utraty pracy. Decydują się na nie jednak nieliczni. Wynika to po części z kosztów jakie ze sobą niesie. Do raty kredytu należy doliczyć bowiem około 200-300 zł miesięcznie co stanowi znaczny wydatek. Ponadto osoby zaciągające kredyt nie zakładają czarnego scenariusza a perspektywa utraty pracy jest im raczej daleka.

Warto czy nie warto?
Ubezpieczenia kredytów opiewających na duże kwoty poza kosztami niosą ze sobą wiele zalet. Z punktu widzenia banku pozwalają na przeniesienie części ryzyka na ubezpieczyciela. Umożliwiają jego dywersyfikację oraz zabezpieczenie pożyczanej kwoty. Daje to korzyści dla potencjalnych kredytobiorców. Przykładem jest tu ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Wiele osób, które nie dysponowałyby środkami własnymi, nie miało by szansy na otrzymanie kredytu, gdyby nie ubezpieczenie brakującej kwoty. Ważnym atutem ubezpieczeń jest poczucie bezpieczeństwa jakie dają zarówno samemu kredytobiorcy jak i jego rodzinie. Gdy zabezpieczymy kwotę kredytu na wypadek śmierci, bliscy otrzymają świadczenie równe sumie pozostałego zadłużenia. Dzięki temu nie obciążamy rodziny kosztami jego spłaty. Podobnie w przypadku ubezpieczenia od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy. Otrzymamy wówczas świadczenie równe kwocie, jaką wynosiło zadłużenie w dniu orzeczenia przez odpowiedni organ niezdolności do pracy.

Autor jest głównym analitykiem w Domu Kredytowym Notus S.A.

Tagi: hipoteka, kiredyty, nieruchomości